近日，因非法催收引发的“于欢有心杀人案”引发了社会多方面的解读和反思，先撇开案件背后的人文和伦理因素，主流的关注焦点在于合法防卫的界定，而作为金融从业者，更关注的照旧隐蔽在背后的非法催收及高息贷款自己。
非法催收和高息贷款均由来已久，近几年随着互联网消耗金融的崛起更是开始以更高的频率进入公众视野。自从2016年以来，在媒体集中报道校园贷乱象时，便有过关于非法催收乱象的集中报道，近期，也有媒体曝光在高息模式下逾期借款人普遍存在被暴力催收的题目，甚至“人死债消”，还有更多还不起钱的借款人则沦为 所谓的“债奴”，人生为还债而活。
在消耗升级的宏观环境和企业去杠杆的行业环境下，消耗金融成为金融领域的新风口，小我加杠杆已成大势所趋。既然小我要加杠杆，消耗贷款越来越普及，因为逾期产生的催收题目便也离通俗的你我越来越近，看上去远在天涯，现实上却已近在面前目今。笔者关心的是，这起案件，会成为彻底根治非法催收和高息贷款这两大难题的 里程碑事件吗？假如不是河北人事考试，这个事件对消耗金融行业的影响又在哪里？
小事件引发大变革，必要“时势”助力
许多大的变革的发生，都是有一些小事直接引起的，我们称之为导火索，从意义上看则是里程碑事件。但反过来，并非每一个看上去有影响力的小事件，都足以引发变革。小事件之所以成为导火索，不过是由于果实已然熟透，既便是一阵风，也能让它从树上掉下来，必要的是天时地利人和。
先举个历史上的案例，即秦末的陈涉吴广起义如何引发了秦朝的消亡。
事件的大致经过，贾谊在《过秦论》中如是说：
“然陈涉瓮牖绳枢之子，氓隶之人，而迁徙之徒也；才能不及中人，非有仲尼，墨翟之贤，陶朱、猗顿之富；蹑足行伍之间，而倔起阡陌之中，率疲弊之卒，将数百之众，转而攻秦；斩木为兵，揭竿为旗，天下云集相应，赢粮而景从。山东豪俊遂并起而亡秦族矣。”
而秦亡的根本缘故原由，天然不是陈涉吴广的起义，而是“仁义不施而攻守之势异也”。所谓攻守之势变化，在于战国后期，天下割据、诸侯混战，此时秦人行“商鞅之 法”，行“苛政”，通过战争来闭幕战乱，吻合人心思和平的大势，此时，既便有几十起类似陈涉吴广的事件，也只不过被当做乱匪弹压而已。同一之后，人心思 定精轧螺纹，想的是安居乐业，而秦依然大行苛政，便成了逆势而为。民愤积累到肯定程度，通过陈涉吴广起义爆发了出来，便成了导火索。
再举个行业内的例子，即为何是e租宝事件引发了2015年下半年开始的互联网金融整理，最终导致互金格局的大变革。
e租宝出事之前，P2P平台跑路和提现困难等题目早已出现，网贷之家数据表现，2014年，出现跑路、提现困难等题目的P2P平台共244家，其中经侦介入4家，那为何这些平台的跑路没有引发行业的集中整理呢？缘故原由便在于时候未到。
2013－2014年间，互联网金融刚刚成为一种社会征象，全社会都对其给予很高的期待，在许多人看来，互联网金融中的云计算和大数据可以有用解决小微金融领域的名誉风险评 估难题，而互联网渠道的长尾效应则大大降低了金融服务的门槛，从而将“开放、平等、创新、服务”的基因植入金融领域，为中小投资者带来收益，也给传统金融企业带来一股复活活力，最终有助于推动金融的民主化。在此背景下，互联网金融处于升势之中，一些P2P平台的跑路更多地被看作个案，是经营P2P的人出了 题目，而不代表P2P的营业模式没有前途。
到 了2015年，互联网金融在脱缰野马式的增加过程中，开始从专注普惠金融的增补性角色向着传统金融领域的推翻者角色变化，营业对象与传统金融趋同，但又基 本不受监管，便产生了监管套利题目，衍生出的违规征象也愈演愈烈，在行业大势上便开始走下坡路。此时，e租宝事件作为互金平台蛮横增加的最恶劣的一个典型，便被舆论挖掘出来，成为了整个互联网金融行业转向的导火索。
回到于欢案自己，这个事件会不会成为闭幕消耗金融高息贷款和非法催收等题目的导火索呢？也要从行业大势说起。
从行业基本面看，高息贷款好像气数未尽
本次事件的直接导火索是非法催收，而非法催收与高息贷款又有着千丝万缕的联系，要拔掉非法催收这个顽疾，便必要把高息贷款这个更为根本的题目解决掉。
之所以如此讲，是由于高息贷款是非法催收的泥土。自有借贷开始，便有了催收，也便有了暴力催收。但非法催收的愈演愈烈，却是在最近几年，始于互联网消耗金融开始挺进次级借款人市场。这些借款人属于典型的无信贷记录群体，在传统金融机构借不到钱，而民间的高利贷恶名在外，他们也不会光顾。此时，许多小的互联网消耗金融机构，为了与巨头进行差异化竞争，便选中了这类群体，通过高息去覆盖风险。许多小的消耗金融产品，年化利率都在50％以上，年化100％以上也很常见。
永久不要去考验人性，当消耗金融机构对一贯资金饥渴的群体打开了借贷的水龙头，不论有无需要和需要性大小，他们都倾向于选择借钱，市场规模天然有了爆发式的增加，但不良随之而来，涉及的人群也越来越广，使得催收成了一个“向阳”行业。随着催收市场的火爆，非法催收也便从小众走向大众，从地下走到地上，以至于 警官们也要见怪不怪了。
反过来，非法催收大大提拔了催收的成功率，降低了高息贷款产品的潜在损失，使得高息消耗贷款这学生意也就愈发有市场空间，这个意义上，是非法催收在为高息借贷市场的快速发展保驾护航。
所以，既然很难靠法律的手段去遏制非法催收（否则就不能称之为非法催收了），但便只有釜底抽薪，即遏制高息贷款的快速发展。而题目在于，从行业大势上看，高息贷款好像气数未尽。
面向次级群体的普惠金融一向是世界难题，本质上由于这是个先有鸡照旧先有蛋的题目。
这些人之所以从正规金融机构借不到钱上海装潢，是由于他们没有名誉记录；而之所以没有名誉记录，又是由于正规的金融机构不借给他们钱。所以，除非他们主动迈向中高收入阶层，否则便一向逃离不了这个循环。
打破两难选择的唯一出路就是大胆的放贷机构先迈出第一步，这些大胆的人便是创业型的互联网消耗金融机构，他们不怕高风险、不惧损失，寻求在次级信贷市场的高增加，客观上便让这部分人有了信贷记录，从而具备了逃离这个循环的机会。有理由信赖，随着这些信贷数据被正规的金融机构采集并应用，所谓的次级借款人从正规金融机构获得低息贷款便只是时间题目。
从这个意义上看百度优化排名，高息的互联网消耗金融机构的“横冲直撞”，恰恰有可能成为冲破普惠金融这个世界性难题的勇士。此时，我们要评价这类机构的价值，便要从这个高度动手，天然是正面的因素居多，而因其高速发展引发的非法催收题目，便只能是一种附属品，居于次要地位。
所以，周全取缔高息信贷，好像时机未到。
对消耗金融行业的影响
这个事件虽然很难成为一个具有里程碑意义的导火索，但却有潜力成为行业发展转向的一个迁移转变点。
事件自己再次唤醒了大家对非法催收和高息贷款产品的正视，监管层面有较也许率会出手纠偏，打压高息贷款产品的市场空间和发展热情。而对于那些有远见的公司而言，这个事件便是一个警钟，虽然风暴未至，但天气已变，是时候从高息贷款市场退却了。
